La mise en place de l’assurance décès dans un prêt immobilier
L’assurance décès dans un prêt immobilier est une assurance obligatoire, qui fait monter les mensualités, mais qui a une utilité certaine. Celle de pouvoir couvrir le remboursement du prêt en cas d’invalidité ou de décès. Cependant, il faut se poser la question de savoir comment ces assurances fonctionnent, pour comprendre les couvertures auxquelles nous souscrivons, et les garanties qu’elles peuvent nous apporter.
Sachez tout d’abord qu’il y’a des exclusions à ces assurances décès. En effet, certaines assurances ne couvrent pas le décès par suicide la première année, car elle pourrait donner lieu à des abus. Cependant, l’État souhaite que les assurances puissent couvrir ce risque, même la première année, lorsque le prêt a été consenti pour une résidence principale et pour un montant inférieur à 120 000 €.
Il y a également une clause d’âge pour la couverture des décès. En gros, si vous décédez à plus de 70 ans avec un reste de crédit à rembourser, votre organisme assureur ne le couvrira pas.
Pour rembourser le crédit restant, il y a plusieurs cas de figure. Soit l’assurance prend en charge ce remboursement, si vous n’êtes pas dans les situations décrites précédemment, soit, si vous êtes co-emprunteur, c’est cette personne qui pourra prendre à sa charge le crédit, mais pas forcément dans sa totalité, car l’assurance peut également couvrir la part de la personne décédée.
Si les deux conjoints décèdent en même temps, ou si l’emprunteur est tout seul, et qu’il est exclu de cette clause d’assurance, l’héritage comprendra donc une dette, et ce sera les héritiers, enfants par exemple, qui devront se charger du paiement de ce crédit si ils acceptent la succession. Généralement, les héritiers acceptent, revendent le bien, et remboursent le crédit. Cependant, si les dettes sont trop importantes, ou que le bien ne suffit pas à rembourser la somme du crédit, les héritiers peuvent refuser l’héritage, qui tombera dans les mains de l’État, avoirs et dettes comprise. Ce sera donc à l’état de payer la facture, après avoir mis les biens de la personne décédée aux enchères.
Il est donc important de se renseigner des différentes clauses lorsque vous souscrivez à une assurance emprunteur, et ne pas forcément chercher le prix le moins cher, mais les couvertures les plus adaptés.